Är du nybörjare på lån? Kanske står du inför beslutet att ta ett lån? Läs igenom den här artikeln så fungerar ett lån. Här listar vi några viktiga punkter. Ett lån innebär en risk både för långivare och för låntagaren. Det kräver att risken ska hållas så minimal som möjligt för båda parter. För banken handlar det om att låna ut pengar till dig med så låg risk som möjligt, det vill säga att de får tillbaka de lånet plus ränta inom utsatt tid. För dig som låntagare handlar det om att kunna bedöma din nuvarande och framtida ekonomiska situation så att det är möjligt för dig att kunna betala av lånet.
Så fungerar ett lån
- Bedöm och granska din ekonomiska situation innan du ansöker om lån
- Det finns lagar som är till din fördel som konsument, Konsumentkreditlagen är en sådan.
- Lån och kreditgivaren är skyldig att redovisa den effektiva räntan (totala lånekostnaden).
- Kreditprövning görs alltid på den som söker nytt lån eller utökar ett befintligt.
- Lånelöfte är ett löfte från banken om lån. Kostnadsfritt och tidsbegränsat. Lånelöfte visar för mäklaren vid en budgivning att din ekonomi kan fullfölja en budgivning och har blivit granskad.
- Räntan sätts utefter det lånebelopp du ansöker om samt återbetalningsförmåga samt tidigare skulder. Fri prissättning råder för räntesättning.
Så fungerar ett lån – Att bli beviljad ett lån
När du ansöker om ett lån måste du vara medveten och ha insikt i din nuvarande och även framtida ekonomiska situation. Det är ditt beslut att utifrån vetskapen om din ekonomi ansöka om ett lån. Samtidigt finns det lagar som skyddar dig som konsument och är skapade till din fördel, konsumentkreditlagen är en sådan. Men det innebär ändå ett väl avvägt beslut. Viktigt att veta är att långivaren aldrig har någon skyldighet att låna ut pengar oavsett låntagarens återbetalningsförmåga.
Kreditprövning
Idag görs alltid en kreditprövning på den person/personer som ansöker om lånet. Det är långivaren skyldig enligt lagar som konsumentkreditlagen samt lagen om bank och finansieringsrörelse. En kreditprövning ligger kvar som en notering i ett år. För många kreditprövningar eller omfrågningar som det också kallas kan vara till en nackdel för dig som söker lån. Bankerna/långivare kan uppfatta det som hög kreditrisk. Läs mer om vad en kreditprövning innebär här.
Lånelöfte
Lånelöfte är ett löfte om lån från banken som lovar dig ett lån utifrån de uppgifter du angett. Lånelöftet är begränsat till en viss tidsperiod och ger dig möjlighet att buda på ett hus. Ett lånelöfte är gratis och du förbinder dig inte till någonting, du behöver alltså inte använda lånelöftet om du inte vill. För att ansöka om lånelöfte vänder du dig till banken/långivaren och det går ofta bra att göra via nätet eller via telefon. Anledningen till att det är bra att ha ett lånelöfte när du vill buda på en bostad är att det ger information till mäklaren om att din ekonomi har granskats och att du på så sätt kan delta i budgivningen och fullfölja den.
Seriösa långivare
Långivare behöver inte tillstånd från Finansinspektionen för att erbjuda lån. Det gör det lite svårare för dig att veta om det är en seriös långivare du ansöker om lån hos. Det finns dock ett antal frågor du kan undersöka när du kontaktar en långivare du inte känner till. Den första frågan handlar om vad lånet kostar, den totala kostnaden för ett lån kallas för den effektiva räntan och den ska du efterfråga. Helst ska den informationen tillhandahållas av långivaren då det hör till god kreditgivarsed att ge information om avtal och totala kostnader för lånet.
Gör efterforskningar både bland vänner och bekanta samt undersök på nätet om andra har erfarenhet av den långivare du är intresserad av. Var källkritisk, det kan vara sponsrade inlägg och kommentarer. Finns det negativa erfarenheter brukar de dyka upp vid efterforskningar på nätet.
Om låneskydd
Du kan skydda din ekonomi genom att teckna ett låneskydd. Låneskyddet är en försäkring som hjälper din ekonomi om du skulle drabbas av sjukdom, arbetslöshet som kan påverka din möjlighet att fortsätta återbetalningen av ditt lån. De flesta långivare erbjuder låneskydd men inte alla. Låneskyddet kan också hjälpa efterlevande med att lösa en del eller hela ditt lån vid eventuellt dödsfall.
Så beräknas räntan
Lånegivaren är fri att sätta räntan som den vill, det kallas för fri prissättning. Räntan brukar sättas ut efter konjukturen, men också efter lånebelopp, tidigare skulder och återbetalningsförmåga. Läs gärna mer om hur räntan sätts för privatlån respektive bolån. Vanligt är att du förhandlar om räntan vid tex bolån. Lånegivaren är skyldig att ge dig information om den effektiva räntan det vill säga den totala kostnaden för lånet.