Det är möjligt att få ett bolån med dålig kreditvärdighet och utan problem. Faktum är att det finns många långivare som är villiga att arbeta med låntagare som har mindre än perfekt kreditvärdighet. Det är dock viktigt att jämföra räntor och villkor från olika långivare för att hitta det bästa erbjudandet. Det är också viktigt att vara beredd på en högre ränta och eventuella avgifter. I vissa fall kan en kreditvärdighet sänkas genom att skulden betalas av i sin helhet. Ränta tas dock fortfarande ut på saldot.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Jämför lån
Så fungerar bolån
Ett bolån är ett lån som du tar för att finansiera köp av bostad – till exempel villa, bostadsrätt eller fritidshus. Eftersom bostaden fungerar som säkerhet för lånet, kan banken erbjuda en lägre ränta jämfört med andra lån utan säkerhet, som till exempel privatlån.
I Sverige kan du låna upp till 85 % av bostadens värde genom ett bolån. Resterande 15 % måste du betala som kontantinsats. Bolånet delas ofta upp i två delar: en rak amortering och en räntedel. Du betalar alltså både av på skulden och betalar ränta varje månad.
Bolånet steg för steg:
- Ansök om lånelöfte – innan du går på visningar är det klokt att ha ett förhandsbesked om hur mycket du kan låna.
- Hitta bostaden – när du vunnit en budgivning kontaktar du banken för att slutföra bolånet.
- Värdering och kreditprövning – banken bedömer din återbetalningsförmåga och bostadens marknadsvärde.
- Upplägg av lån – du väljer bindningstid på räntan (rörlig eller bunden) och amorteringsplan.
- Utbetalning och tillträde – pengarna betalas ut i samband med tillträdet och köpet fullföljs.
Amorteringskrav vid bolån
Enligt Finansinspektionens regler måste du amortera om du lånar mer än 50 % av bostadens värde. Hur mycket du måste amortera beror på både lånets storlek i förhållande till bostadens värde och din inkomst.
- 🔸 Lån över 70 % av bostadens värde: amortera minst 2 % per år
- 🔸 Lån mellan 50 %–70 %: amortera minst 1 % per år
- 🔸 Hög belåningsgrad + hög inkomstbelåning: extra amorteringskrav kan gälla
Tips: Jämför bolåneräntor hos olika banker innan du bestämmer dig. Även en liten ränteskillnad kan innebära stora besparingar över tid.
Jämförelse: Rörlig vs bunden bolåneränta
| Faktor | Rörlig ränta | Bunden ränta |
|---|---|---|
| Räntenivå | Kan variera var 3:e månad | Fast under avtalad period (t.ex. 1–5 år) |
| Risk | Högre – påverkas av marknadsräntor | Lägre – du vet exakt vad du betalar |
| Möjlighet till lägre kostnad | Ja, om räntan sjunker | Nej – du kan gå miste om sänkningar |
| Flexibilitet | Hög – lätt att lösa i förtid utan kostnad | Låg – kan ge räntekompensation vid brytning |
| Passar bäst för | Dig som tål svängningar och tänker kortsiktigt | Dig som prioriterar trygghet och förutsägbarhet |
Kan man låna till kontantinsatsen?
När du köper en bostad i Sverige måste du själv stå för minst 15 % av bostadens pris som kontantinsats – det är lagstadgat och kan inte finansieras med ett traditionellt bolån. Däremot finns det möjlighet att låna till kontantinsatsen genom ett separat privatlån utan säkerhet, även kallat blancolån.
Eftersom privatlånet inte är kopplat till bostaden som säkerhet, är räntan oftast högre än på själva bolånet. Därför är det extra viktigt att du jämför räntor och villkor innan du bestämmer dig. Banken kommer också att räkna in privatlånet i sin kreditbedömning när de avgör om du har råd med hela bostadsaffären.
Så fungerar det i praktiken:
- 🏡 Bostadspris: 3 000 000 kr
- 🏦 Bolån (85 %): 2 550 000 kr
- 💰 Kontantinsats (15 %): 450 000 kr
- 📄 Privatlån till kontantinsats: möjligt – men påverkar din totala lånekostnad och kreditvärdighet
Att tänka på om du lånar till kontantinsatsen:
- ✔️ Du får två lån – ett bolån och ett privatlån
- ✔️ Högre total månadskostnad och räntekostnad
- ✔️ Kräver god kreditvärdighet och stabil inkomst
- ❌ Vissa banker tillåter inte detta – kolla alltid i förväg
Tips: Om du behöver låna till kontantinsatsen, använd gärna en låneförmedlare för att hitta lägsta möjliga ränta. Och se till att hela din ekonomi klarar båda lånen – inte bara idag, utan även vid en räntehöjning.
Räkna ut hur mycket du behöver i kontantinsats
Förbättra dina chanser till att få ett billigt bolån
Om du har dålig kredit kan du tro att det är omöjligt att få ett bolån. Det finns dock flera sätt som du kan förbättra dina chanser att bli godkänd för ett lån. Nedan följer några tips som kan hjälpa dig att komma vidare-
Först och främst bör du se till att kontrollera ditt kreditbetyg och din kreditupplysning. Om det finns några fel ska du se till att bestrida dem omedelbart. Försök därefter att förbättra ditt kreditbetyg genom att betala av eventuella utestående skulder och göra betalningar i tid. Du kan också försöka öka din kreditgräns genom att be dina fordringsägare om en högre gräns.
Ett annat sätt att förbättra dina chanser att få ett bolån är att spara ihop till en stor handpenning. En större handpenning visar långivarna att du menar allvar med att köpa en bostad och är villig att investera i den. Slutligen ska du vara beredd att svara ärligt och fullständigt på alla långivarens frågor.
Kostar ditt bolån mer än du tror?
Bolånet är ofta en av de största utgifterna som människor har i sina liv. Men många inser kanske inte att det kan kosta mer pengar än vad det behöver göra. Det finns några saker att se upp för när det gäller bolån, och genom att vara medveten om fallgroparna kan du spara pengar.
En sak att se upp med är räntan. En högre ränta innebär att du kommer att betala mer pengar under hela lånets löptid. Därför är det viktigt att kolla upp och jämföra räntor från olika långivare. En annan sak att se upp för är de avgifter som är förknippade med att få ett bolån. Det finns ofta dolda avgifter som kan läggas till, så det är viktigt att läsa allt det finstilta innan du skriver under något. Det finns många olika typer av bolån tillgängliga idag. För att kunna välja rätt för just din situation, är det viktigt att veta vad alla dessa innebär. Olika typer av bolån har olika villkor och det är viktigt att förstå vad varje typ innebär innan man fattar ett beslut.
Tips om bolån för att minska dina räntebetalningar
Letar du efter sätt att skära ner på dina räntebetalningar på ditt bolån? Här är några tips som kan vara till hjälp:
- Leta efter den bästa bolåneräntan. Att jämföra bolåneräntor kan spara mycket pengar under lånets löptid.
- Gör extra avbetalningar när det är möjligt. Detta minskar den ränta du betalar under lånets löptid.
- Överväg ett bolån med kortare löptid om du har råd med de högre månadsbetalningarna. Detta kommer också att minska räntebeloppet som du betalar över tid.
- Hyr ut ett rum i ditt hem för att hjälpa till att täcka dina amorteringar.
- Var kreativ! Det finns många sätt att minska dina räntebetalningar på ett bolån, så se till att utforska alla dina alternativ.